Bí quyết tránh bị giảm trừ bồi thường bảo hiểm khi ô tô bị tai nạn

Anh Hoàng Văn Hải (trú tại Nam Định) hỏi: Tôi thấy trong bảo hiểm TNDS chủ xe ô tô đối với bên thứ 3 và bảo hiểm vật chất ô tô có mục giảm trừ bồi thường bảo hiểm. Cho hỏi giảm trừ bồi thường bảo hiểm áp dụng trong trường hợp nào, có cách nào để tránh bị giảm trừ khi xảy ra sự cố tai nạn, va chạm gây thiệt hại hay không?

Liên quan đến vấn đề này, anh Nguyễn Khắc Xuân, Công ty TNHH dịch vụ hỗ trợ bảo hiểm Infair cho biết, giảm trừ bồi thường, giảm một phần số tiền bồi thường bảo hiểm xảy ra trong trường hợp khách hàng vi phạm hoặc không thực hiện các nghĩa vụ của người được bảo hiểm khi xảy ra thiệt hại, dẫn đến tăng thiệt hại, hoặc không giảm thiểu thiệt hại kịp thời.

Anh Xuân cho biết, các tình huống bị giảm trừ bồi thường (chế tài) xảy ra phổ biến như:

• Lỗi không thông báo ngay cho bảo hiểm và công an (trường hợp phải có công an giải quyết) khi tai nạn: Mức giảm trừ từ 5% đến 20%, nhiều trường hợp chế tài đến 50-100% với lý do khách hàng tự thỏa thuận với bên thứ 3, không bảo lưu quyền đòi bên thứ ba cho bảo hiểm.
• Trường hợp thứ 2, khi xe gặp tai nạn nhưng không có hồ sơ công an, công ty bảo hiểm sẽ chế tài từ 30-50%, tệ hơn là không bồi thường do không có hồ sơ công an để làm cơ sở bồi thường.
• Trường hợp thứ 3, khi xảy ra tai nạn, khách hàng không giữ nguyên hiện trường, tự ý đưa xe về gara rồi mới gọi cho hotline của bảo hiểm, chế tài 30%, có trường hợp chế tài đến 100% với lý do không có cơ sở nào để xác định nguyên nhân tai nạn và bồi thường.
• Trường hợp thứ 4, khi lưu thông bị xe khác đâm vào và bỏ chạy, nếu không có hồ sơ công an, bảo hiểm cũng sẽ lấy lý do không có cơ sở để từ chối bồi thường
• Trường hợp thứ 5, khách hàng đỗ xe ngoài đường và bị xe khác lưu thông va quệt phải, công ty bảo hiểm cũng sẽ chế tài tới 50% vì không có hiện trường, nếu khách hàng muốn được bồi thường phải có xác nhận của cơ quan công an. Nhưng chưa chắc công an đã xác nhận cho vì không còn hiện trường và không chứng kiến vụ việc.
• Trường hợp thứ 6, xe bị thiệt hại do xe khác gây ra, có hiện trường nhưng công ty bảo hiểm cho rằng thiệt hại do xe khác gây ra nên không thuộc trách nhiệm bảo hiểm, khách hàng phải đi đòi người gây thiệt hại, công ty bảo hiểm chỉ chi trả trường hợp khách hàng có lỗi sai.
• Trường hợp thứ 7, xe gặp tai nạn không phát sinh với bên khác như đâm vào vỉa hè, đâm vào cột điện, bảo hiểm yêu cầu có biên bản của công an nếu không sẽ chế tài từ 30-50%. Nhưng nếu báo công an, khách hàng sẽ bị xử lý lỗi không chú ý quan sát bị phạt 7,5 triệu đồng, tạm giữ xe 1 tuần và tạm giữ bằng lái xe.
• Trường hợp thứ 8, khách hàng xảy ra tai nạn, gọi đến hotline, nhân viên trực hotline bảo cứ lái xe đến gara sẽ hỗ trợ. Nhưng khi đến gara, giám định viên lại là người khác đưa lý do khách hàng không giữ hiện trường và sẽ chế tài từ 30-50%.
• Trường hợp thứ 9, xe bị thiệt hại, bên bảo hiểm yêu cầu khách hàng đưa xe vào gara do họ chỉ định mà không cho sửa tại hãng. Nếu sửa tại hãng giá sửa sẽ cao hơn và khách hàng phải thanh toán số tiền chênh lệch đó.

Cách nào tránh bị giảm trừ bồi thường bảo hiểm xe?

Theo anh Xuân, cũng có nhiều trường hợp công ty bảo hiểm chế tài đúng nhưng cũng có trường hợp lạm dụng điều khoản này để cắt giảm tiền bồi thường.

Do đó, để không bị chế tài, khi mua bảo hiểm hãy yêu cầu người bán tư vấn thật kỹ, cung cấp đầy đủ quy tắc, hợp đồng bảo hiểm và làm theo chỉ dẫn trong quy tắc bảo hiểm.

Theo đó, khi xảy ra thiệt hại, cần gọi ngay cho số hotline ghi trên giấy Chứng nhận bảo hiểm và giữ nguyên hiện trường.

Tiếp theo, trong trường hợp gây thiệt hại cho bên thứ ba hoặc bị bên thứ ba gây thiệt hại cần báo tới cơ quan công an để lập biên bản xử lý làm cơ sở bồi thường cho công ty bảo hiểm.

Trường hợp không có bên thứ ba hoặc không phải do bên thứ ba gây ra mà bên bảo hiểm yêu cầu gọi CSGT ra xử lý, khách hàng có thể nói trường hợp này không bắt buộc phải có hồ sơ công an hoặc khách hàng đã báo rồi nhưng CSGT tạo điều kiện cho tự xử lý và hướng dẫn khách hàng xin xác nhận của chính quyền địa phương. Theo quy tắc bảo hiểm cũng không bắt buộc phải có HSCA trong trường hợp này.

Điều quan trọng nhất là xảy ra thiệt hại trong trường hợp nào cũng cần làm theo chỉ dẫn của bên bảo hiểm. Và lưu ý, không được tự thỏa thuận bồi thường với bên thứ 3 trong bất kỳ trường hợp nào.

Cùng với đó, trong quy tắc bảo hiểm, trách nhiệm của công ty bảo hiểm phải phối hợp với chủ xe thu thập hồ sơ công an, trong trường hợp tai nạn có sự tham gia giải quyết của cơ quan công an. Và các tài liệu trong hồ sơ công an đều ở trong ngoặc (nếu có) nên không bắt buộc. Nếu công ty bảo hiểm yêu cầu, khách hàng có thể xin xác nhận của công an xã, công an phường là đủ cơ sở. Do đó, nếu công ty bảo hiểm lấy lý do không có hồ sơ công an để từ chối bồi thường là sai.

“Đối với trường hợp 6, công ty bảo hiểm yêu cầu khách hàng tự đòi bồi thường cũng sai bởi việc đòi bồi thường bên thứ 3 là trách nhiệm của công ty bảo hiểm. Như vậy, với các trường hợp khách hàng thấy công ty bảo hiểm chế tài vô lý, hãy yêu cầu họ ra thông báo bằng văn bản, nêu rõ lý do chế tài và cung cấp bằng chứng chứng minh khách hàng vi phạm quy tắc bảo dẫn đến thiệt hại thêm hoặc không giảm thiểu thiệt hại kịp thời”, anh Xuân khuyến cáo thêm.